Щоб кредит не перетворився на боргову яму

Кредит - справа серйозна. Перш ніж оформити його, потрібно добре зважити свої можливості. Важливо відповідально віднестися до вибору фінансової установи, у якої позичатимете гроші, бути уважним при складанні договору. Адже кредит дуже легко може перетворитися у боргову яму.

Обережно: кредитні шахраї!

Якщо ви хочете взяти кредит, то повинні бути дуже обережними, бо можете потрапити у руки шахраїв. У різних куточках України і на Полтавщині в тому числі сьогодні активно діють фірми псевдокредитори. Вони пропонують у своїй рекламі гроші під привабливими гаслами «миттєво», «швидко», «без довідки про доходи», «без поручителів» на великі суми під дуже низький чи взагалі нульовий відсоток.

Як правило, говорять про вигідні умови: швидке оформлення від п'яти до двадцяти хвилин, мінімальний пакет документів. Гроші обіцяють дати за кілька днів, але для отримання коштів вам пропонують сплатити певну суму як «перший внесок». При цьому часто не акцентують увагу на тому, що потім має бути другий, третій, тобто щомісячний внесок. Позики чекатимете довго, адже вас поставлять у чергу за нею.

Як показує практика, у багатьох подібних фірмах ніхто очікуваних грошей так і не отримує, а заплачених внесків також неможливо повернути. Це типова ситуація, у яку потрапило вже чимало жителів нашої області. Як розпізнати шахрайство і не стати його жертвою?

Перш за все, ретельно обирайте установу, до якої підете по гроші. Звертайте увагу на рекламу цієї організації. Фірми-аферисти часто пишуть не «кредит», а «позика», «даємо гроші», «гроші на ваші мрії», «експрес-кредит», «альтернатива кредиту», «більше, ніж кредит» тощо. Це важливо, адже кредит і позика - не одне й те ж саме.

Згідно з українським законодавством, кредит (гроші під процент) можуть надавати тільки три типи фінансових установ: комерційні банки, ломбарди та кредитні спілки. Тож коли в рекламі говориться «видається позика», це вже означає, що організація не має право давати кошти у кредит.

Для такої діяльності треба мати статус фінансової установи. Зверніть увагу, що у рекламі більшості подібних фірм пишеться дуже дрібним шрифтом «не є фінансовою установою».

Не прочитавши, не підписуй

Ще одна ознака можливого шахрайства - відмова надати вам договір для ознайомлення і консультації з юристом перед підписанням.

Головною пасткою у подібних організаціях для позичальника є договір. Там можуть бути справжні фінансові капкани. При їх розробці залучають високопрофесійних психологів і юристів.

Тож коли ви підпишете такий договір і потім підете з ним до суду, буде дуже важко, а то й неможливо, захистити свої права. Перш ніж підписувати папери, ви завжди маєте їх прочитати, а краще - показати юристу.

Якщо ж вам не дозволяють цього зробити - це вірна ознака того, що тут діє шахрайська схема. Вам можуть говорити, що це «конфіденційна інформація», «інтелектуальна власність», вигадувати різні причини. У такому випадку потрібно відразу ж розвертатися і йти звідти.

Шукайте справжні кредитні спілки

Якщо перед вами стоїть потреба взяти кредит, економіст радить звернути увагу не лише на банки, а й на кредитні спілки.

Кредитна спілка - неприбуткова організація з відкритим членством, об'єднання людей для взаємокредитування. Спілка не є фінансовим посередником, як банк, а об'єднує вкладників і позичальників в одну організацію. Можна сказати, одні члени спілки (вкладники) кредитують інших (позичальників). При цьому, у певний період людина може бути позичальником, а в інший -вкладником, і навпаки.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: «Пастки» у банкоматі

Останнім часом траплялося кілька гучних скандалів, пов'язаних із шахрайством керівників окремих кредитних спілок. Насправді то були псевдо кредитні спілки. Щоб не потрапити до них, потрібно знати головні ознаки справжніх кредитних спілок. Перша - це фінансова прозорість. Ви можете прийти та попросити показати фінансовий звіт за минулий рік (це навіть потрібно робити!), і вам його покажуть.

Щоб упевнитися у надійності спілки, ви також маєте право ознайомитися з її документами: статутом і свідоцтвом про реєстрацію організації як фінансової установи (нотаріально завіреною копією). Якщо вам не дозволяють зробити це, значить, ви маєте справу із псевдо кредитною спілкою.

Друга ознака -спілки створюються на території одного району чи міста, діють у їх межах і дуже рідко поширюються на інші території. Аналіз роботи псевдо кредитних спілок свідчить, що вони поширювали свою діяльність на кілька областей, і проблеми виникали у людей саме у філіях головних спілок, що були створені у великих містах. Вкладати гроші потрібно в організації, які діють на місцевому рівні. Місце, де створена і зараз знаходиться кредитна спілка, вказується у її свідоцтві.

У Полтавській області наразі діє одинадцять кредитних спілок, у тому числі у Полтаві, Глобино, Великій Багачці, Зінькові, Гадячі, Комсомольську, Кременчуці, Карлівці. Вони поширюють свою діяльність на відповідні райони.

Виплатив кредит -візьми довідку!

Навіть коли ви виплатили весь кредит, може виявитися, що ви все одно винні банку певну суму.

- Ми брали споживчий кредит у магазині, щоб купити телевізор. У нас був розписаний графік щомісячних платежів, якого ми дотримувалися. Доплатили і забули про цей кредит. Десь через рік нам прийшов лист від колекторської фірми з Києва з явними погрозами на нашу адресу. Виявилося, що ми маємо борг за кредитом у сто гривень, - розповідає Марина Кулецька з Полтави.

- Зателефонувавши в цю фірму, з'ясувала, що вони викупили наш борг. У банку пояснили, що ми, виявляється, недоплатили десять гривень, і за весь цей час набігла пеня. Тож мені ні за що довелося заплатити сто гривень. На моє запитання, чому банк відразу не повідомив нам про ті десять гривень, промовчали. Для себе я зробила висновок, що це лише один із способів для банку заробити сто гривень на мені та на інших людях, - зазначає жінка.

Що потрібно робити, щоб не опинитися у такій ситуації і «не потрапити» на гроші.

При сплаті кредитних платежів обов'язково зберігайте квитанції. Це основні документи, що підтверджують оплату кредиту. Після оплати усіх платежів потрібно взяти у кредитній установі довідку про погашення заборгованості (якщо таку довідку установа не дає, то доказом виконання кредитних зобов'язань є наявність усіх квитанцій). Хотілося б звернути увагу: дуже важливо слідкувати за строками оплати кредиту відповідно до графіку погашення заборгованості. За прострочення може нараховуватись пеня, а тому боржник помилково вважатиме, що усі зобов'язання виконав.

Пеня за дострокове погашення

У договорі може бути передбачено дострокове погашення кредиту, або, навпаки, його заборона з санкцією. Тому, щоб не платити комісію за дострокове погашення кредиту, потрібно ретельно вивчати умови кредитного договору.

Банки можуть підвищувати відсоткову ставку

Відповідно до статті 1056-1 Цивільного кодексу України, процента ставка по кредитному договору може бути фіксованою або змінюваною. Дуже важливо ретельно вивчати умови договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку.

У разі застосування змінюваної процентної ставки, кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець повинен письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніше як за п'ятнадцять календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка.

Якщо кредит не виплачено

Наслідки невиплаченого кредиту, крім тих, що додатково передбачені договором, такі: за рішенням суду може стягуватися штраф, пеня за кожен день прострочення. Якщо є застава, то може бути здійснене звернення стягнення на об'єкт застави. Якщо є поручитель (за наявності договору поруки), то у разі невиконання боржником своїх зобов'язань, їх виконує поручитель, у тому числі і за рахунок свого власного майна.

Поради позичальникам

Не вірте обіцянкам дати безвідсотковий, тобто нульовий кредит. Такого не буває, бо гроші завжди мають вартість і вона не може бути нижчою, ніж проценти за депозитами. Тому, якщо мова йде про дешеві кредити, готуйтесь до прихованих «капканів». У банках такими є різноманітні комісії, які сплачуються понад проценти. Часто люди про них дізнаються вже після того, як оформили кредит.

Згідно із законодавством, банк має право брати з позичальника два типи платежів: проценти та комісії. Ми радимо людям рахувати відразу, якою буде вартість кредиту з усіма процентами і комісіями. Тобто якою буде реальна переплата по кредиту. Попросіть надрукувати графік щомісячного погашення кредиту з урахуванням усіх додаткових платежів. Там має бути чітко вказано, що це за платежі та звідки ці суми беруться.

Відніміть суму, яку ви повинні заплатити за весь термін, від початкової суми кредиту, і відразу побачите переплату.

Якщо у договорі ви бачите фразу типу «зобов'язаний здійснювати інші платежі згідно з тарифами банку», попросіть розписати вам ці тарифи і вказати їх у кредитному договорі.

Якщо у договорі є фраза «платити за послуги банку», попросіть чітко пояснити, що це за послуги. Попросіть банк також конкретно вказати їх у кредитній угоді. Пам'ятайте, що Національний банк України зобов'язує фінансові установи надавати всю інформацію по кредитах.

Також радимо людям, які хочуть взяти кредит у банку, запропонувати включити у кредитний договір таку фразу: «Інших платежів, окрім вказаниху цьому договорі, сплачуватись не буде». Якщо банк не погоджується, це може означати, що банк вже зібрався взяти з вас приховані платежі.

Джерело: «Просто Районка»

Схожі матеріали: